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Si alguna vez a lo largo de tu vida has solicitado un préstamo, ya sea personal, al consumo o una hipoteca, segura que te has enfrentado a un largo proceso de preguntas y de entrega de información. Quizá te hayan pedido la Renta, las últimas nóminas, la vida laboral y un largo etcétera. Si te preguntas para qué es esto, la respuesta es el scoring crediticio.
¿Qué es el scoring creditico?
El scoring es la clasificación que hace un banco sobre una persona o una empresa para concederle o no un préstamo. Es decir, se trata de una clasificación que el propio sistema de la entidad hace sobre nuestra situación financiera en ese momento.
Para elaborarlo, el gestor del banco te pedirá una gran lista de detalles personales y, posiblemente, cierta documentación. Funciona de igual manera si se trata de un préstamo para una empresa, también pedirán cierta documentación. Una vez introducida en el sistema informático de la entidad, este genera una puntuación sobre la situación financiera y, en función de esa nota el banco puede saber el riesgo del cliente.
Es decir, que el significado del scoring no es otro que saber qué riesgo tiene un cliente o una empresa a la hora de que el préstamo pueda ser devuelto o no. A menor riesgo, más posibilidades de que el banco conceda ese préstamo.
¿Qué datos determinan el scoring de una persona?
Seguramente te preguntas qué datos tiene en cuenta la entidad para calificar tu situación financiera o la de tu empresa a la hora de concederte un préstamo. Por eso, vamos a ver los criterios más importantes que son tenidos en cuenta a la hora de hacer este credit scoring.
En el caso de las personas físicas se tienen en cuenta criterios personales como la edad, el estado civil, el domicilio y la profesión a la que te dedicas. Además, y por supuesto, se hace un balance de la situación financiera como las nóminas o ingresos, otros posibles productos que se tengan contratados, el historial de crédito, las declaraciones de bienes y la declaración de la Renta, la inclusión en ficheros de morosos y otros posibles criterios.
En el caso de las empresas, los datos requeridos son otros diferentes. En este caso, los negocios deberán aportar datos con los ratios de liquidez, los beneficios, la rentabilidad de la compañía, la antigüedad, el sector, el endeudamiento y la rotación de activos, entre otras cosas.
Aunque, todo esto puede variar en función del tipo de préstamo y del importe del mismo. Como puedes percibir, no te van a exigir lo mismo para un crédito al consumo de 15.000 euros, que para una hipoteca de 150.000 o una préstamo empresarial de 80.000 euros.
¿Cómo puedo saber mi score crediticio?
Ahora que ya sabes lo que es el credit scoring y los factores que se tienen en cuenta, posiblemente te preguntes, ¿cuál es el mío?, ¿cómo puedo saberlo?
Lo cierto es que no hay una fórmula como tal, pero es muy interesante visitar y conocer tu historial crediticio disponible en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Se puede requerir el historial de tus créditos concedidos anteriormente para ver si han sido pagados siempre a tiempo, de qué importes han sido y con qué avales se ha contado. Además, es recomendable hacerlo para corroborar que todos los datos que allí aparecen sean correctos.
Ese historial es tomado muy en cuenta por las entidades financieras a la hora de elaborar tu scoring, el resto de los criterios dependen de cómo lo valore cada banco. El nivel de ingresos y tu profesión también pueden ser determinantes. Generalmente, una persona que sea funcionario o pensionista tiene un scoring más elevado que un autónomo. Pero, los trabajadores por cuenta propia pueden jugar a su favor con tener unos ingresos más altos y un buen historial crediticio.
¿Se puede mejorar el scoring?
Lo cierto es que sí que se puede mejorar, ya que esta credit scoring no es algo fijo en el tiempo, ni mucho menos. La situación laboral cambia a lo largo de la vida, para bien o para mal y eso influye en nuestro scoring. Pero, estos son algunos consejos para tener una alta puntuación.
Pagar a tiempo todas las cuotas de los préstamos que tengas o hayas tenido es fundamental, mantener un endeudamiento bajo también juega a tu favor, no tener demasiados préstamos a la vez. Adicionalmente, en lo laboral, cuanto más estabilidad o ingresos más altos, en el caso de los autónomos también será mejor.
En el caso de las hipotecas, los bancos siempre suelen poner un criterio en que la cuota no supere el 30% de los ingresos del titular o de los titulares. Así, si los ingresos totales son de 2.000 euros, la cuota debería de ser igual o inferior a los 600 euros para que el banco sea más proclive a la hora de conceder el préstamo.
Para las empresas, ocurre algo similar. Mantener un bajo endeudamiento, una buena gestión y tener los pagos al día siempre son factores que pueden jugar a favor de tener un buen scoring. De la misma manera, el banco tendrá en cuenta los beneficios y la rentabilidad para saber hasta qué cantidad te podría conceder.
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